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和訊網消息，上海銀監局日前下發《關於進一步加強個人住房信貸風險管理的通知》（以下簡稱「通知」），要求轄內商業銀行嚴格執行房地產市場調控政策，全面加強個人住房信貸風險管理。

《通知》要求，轄內各商業銀行要按照「因城施策」的原則，嚴格執行房地產貸款業務規制要求和調控政策，嚴格落實現有差別化個人住房信貸政策，嚴格執行個人住房貸款最低首付比和限貸等要求。

《通知》要求，轄內各商業銀行要嚴格執行首付資金真實性檢查要求。完善審查手段，嚴格審查借款人首付款資金來源。防止借款人通過個人消費貸款、個人經營性貸款、信用卡透支、P2P、小額貸款公司、房地產開發企業、房地產中介等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金，不得利用信託公司等通道直接或間接為各類機構發放首付貸提供資金支持。

《通知》要求，轄內各商業銀行要嚴格審核借款人信用記錄。充分利用各類徵信和資訊共享平台，查詢涉及借款人誠信等相關資訊。進一步完善個人住房貸款合同和貸後管理，在合同中增加相應條款，對各類不誠信行為予以約束。如發現申請人有在他行查詢個人住房貸款徵信記錄的行為，要進一步掌握申請人是否存在申報材料不真實、重複申請個人住房貸款、在他行審核未通過等情況及其原因，從嚴審批貸款。對逾期記錄超過一定次數，或歷史逾期時間較長、金額較大的借款人，從嚴審慎發放貸款。

《通知》要求，轄內各商業銀行要加強對借款人的償債能力審查。審慎評估借款人還款意願、還款能力，嚴格控制借款人住房貸款的月房貸支出與收入比、月所有債務支出與收入比。對於因各種原因導致收入透明度較低、收入波動較大、財產變動較頻繁的家庭或個人，要從嚴審核其所有債務支出以及還款收入，特別是經常性收入和第一還款來源等情況。

《通知》要求，轄內各商業銀行要高度關注各類借款人規避限購、限貸等行為給商業銀行房地產信貸風險管理帶來的影響，並採取有效措施從嚴審查。要採取有效措施加強對借款人資質和收入真實性的審查，對有意規避限購、限貸等相關規定的借款人，要按照審慎經營原則從嚴審查。原則上應以借款人家庭為單位從嚴評估其還款能力，加強對共同還款人、離異人士、財產分割情況的審核，從嚴審查共同還款人為前配偶、成年子女、（雙方）父母，以及離異雙方財產分割不清晰的貸款業務。

《通知》還要求，轄內各商業銀行要審慎開展與房地產中介和房企相關的業務。對發現存在為購房者提供首付款支持、協助偽造收入證明等違規行為的房地產中介，在其完成整改前應立即中止業務合作。對發現存在「零首付」、「假按揭」等違法違規行為的房地產開發企業，在其完成整改前不得增加新的授信。

另外，據上海銀監局數據顯示，「3•25」房貸新政以來，轄內銀行執行相關政策的效果良好。若剔除公積金轉商業銀行貼息貸款因素，今年6月至9月，個人住房貸款分別增加335億元、229億元、210億元和204億元，增量連續四個月萎縮。9月末，首套房貸款占比94.8%，較新政出台的3月份下降3.5個百分點；執行基準以下優惠利率的貸款比例為83.4%，較3月份下降8.8個百分點；平均貸款首付比為48.8%，較3月份上升11.4個百分點。

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參考資料

http://news.cnyes.com/news/id/3606403

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財務中介詐騙案接連發生，為打擊與放債業務有關的不良手法，政府公布，今天（12月1日）起就放債人牌照施加更嚴格的額外牌照條件，以加強保障市民免受與放債業務有關的不良手法所誤導。如果借貸人透過未獲財務公司認可的中介借錢，或中介向借貸人收取任何費用，財務公司不能批出貸款。同時，所有放債人須於全部與其放債業務有關的廣告內加入風險提示字句：「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。」

廣告須加忠告字句

財經事務及庫務局指出，不法之徒使用詐騙手段，聲稱是財務中介，誘使借款人經他們向放債人申請貸款，並在過程中以不同名目收取高昂的費用。基於公眾關注日增，故作出額外牌照條件規定，在三種情況下放債人不能接受經有關中介轉介的貸款申請，包括中介向借款人收取任何費用、中介並未獲放債人委任及載列於放債人登記冊內，以及中介拒絕向借款人提供中介協議的副本。簡言之，若借貸人經由未獲財務公司認可的中介借貸，或者中介向借貸人收費，財務公司便不能批出有關貸款。

財庫局發言人表示，實施更嚴格的額外放債人牌照條件，有助更有效執行現行法例下，放債人及其關連方不得向借款人另行收費的規定，確保借款人的私隱得到更佳保障，提高透明度和資料披露，以及提醒市民借貸要審慎。

財庫局副秘書長（財經事務）何宗基表示，在財務公司方面着手把關，「不良中介搭唔上財務公司依條船，咁就冇幌子去呃人。發得牌畀你（財務公司）做生意，你唔可以有窿罅話我唔知啲生意點嚟。」今次從財務公司牌照條件入手而不直接監管中介公司，是因這是最快捷有效打擊不良中介的方法；至於長遠會否直接規管中介，則要6個月後檢討成效後再研究。

半年後檢討成效

財庫局提醒市民，如欲向放債人申請貸款，應避免透過一些聲稱自己是提供財務中介服務但以不同名目要求借款人支付費用、或將款項交予他們或任何其他人士，無論是聲稱作為存款或保證金或其他名目。另外，市民亦應查閱放債人登記冊，以核實中介的身份，並是否已獲有關的放債人委任，以及在簽署任何中介協議前，確認該協議並沒有包含任何向借款人收費或要求保證金的條款。為配合更嚴格的放債人牌照條件，財庫局最近已展開公眾教育活動，以提高市民對新措施的認識，並提醒借款人須注意的事項。

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參考資料

http://sina.com.hk/news/article/20161201/2/70/44/%E8%B2%A1%E4%BB%94-%E7%89%8C%E6%96%B0%E8%A6%8F%E9%98%B2%E7%84%A1%E8%89%AF%E4%B8%AD%E4%BB%8B-6612121.html

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人手一張信用卡！現在每一人平均持有4張信用卡，但帳單您會選擇使用紙本、還是電子帳單？其實提倡環保、無紙化的概念，仍有民眾會使用郵寄帳單的想法，主要原因是明細可看清楚，台灣也有原本從事印刷業，林濬暘他跨足金融科技紅回台灣，預見了行動趨勢，研發一套從手機簡訊就可以查詢銀行帳單，完成支付分期的動作。

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有人偏好收紙本，也有人習慣利用Mail信箱收信用卡帳單，對於行動帳單這新名詞，在台灣已經開始蔓延。

記者蔣志偉：「台灣各大銀行為了因應無紙化，從過去紙本帳單現在出現了行動帳單，它是什麼呢？它可以透過行動電話號碼，直接將行動帳單傳到您的手機。」

點開手機一整排短網址就能查閱銀行對帳單，研發這個數位技術就是他，今年40歲的林濬暘，美國華威大學資訊碩士畢業，原本從事印刷業的林濬暘，2009年預期紙本勢必衰退，關鍵就在於台灣的信用卡使用率和滲透率極高，每一人平均就有4張信用卡，但銀行每發一張信用卡帳單，成本加上郵資約4-5元，而目前全台信用卡流通卡數約4千萬張估算，花在紙本費用將突破新台幣2兆元。

科技公司董事長林濬暘：「我們這個團隊結合了對於信用卡有know how的人，並且還有這個美工設計，也就是說我們在做客戶體驗團隊非常重要的一群人，他們可以設計出非常友善的介面，讓客戶在很短的時間之內接收到銀行的信息，進而去跟銀行開始產生互動，也就是實際的申辦，包括分期申辦、財富管理的申辦等等，紙本帳單跟電子帳單它只能做到單向的溝通，但是手機的科技它本身就是能夠做到互動，所以我們希望在最短的時間之內吸引客戶的眼球，讓銀行的訊息傳達給客人之後，讓他可以直接在手機上面進行申辦。」

除了能透過行動帳單了解銀行對帳明細，也能進行支付、設定、分期，林濬暘不諱言目前和大陸各個銀行合作，短短2年已經累積3千5百萬用戶，台灣方面預估將在2017年上半年目標將要達到1千萬用戶，但還得看民眾接受度。

科技公司執行副總黃瀞慧：「不管是在香港、台灣或者是日本，金融業來講是高度競爭的一個地方，那所以對於怎麼樣把既有的客戶在一個帳戶經營做好，可能都是大家的課題，所以行動帳單來講，是提供他們非常好的一個管道。」

行動帳單數位化，現在連銀行也變成數位分行。

記者蔣志偉：「現在到銀行通過自動門之後呢，不用抽號碼牌就有銀行專員主動上前為你服務。」

銀行專員：「蕭先生您好，今天來銀行辦什麼業務呢？順便提醒您，您的紅利點數都到期囉。」

客戶一踏進門，牆上鏡頭就能偵測客戶性別和年齡，平板電腦秀出客戶資料，行員立刻上前主動了解客戶，提供專屬服務，如果想要開戶24小時不打烊，也能隨時能開立台幣帳戶。

記者蔣志偉：「這一部視訊櫃台猶如真人版的ATM，只要雙證件就能直接開戶，寫完屬於您的個人資料，只要15分鐘就能輕鬆取得您的金融卡。」

客戶可透過視訊和銀行櫃員進行對話，一次性完成開戶動作。

銀行副總經理蕭重建：「給客戶比較多的時間的自主，因為客戶來銀行的時間是有受限於上班不太自由，那希望能夠比較把服務的時間拉長，讓客戶透過人跟設備的介面跟遠端的櫃員來服務，那這種服務方式客戶的感受其實不會冷冰冰的只有設備，他其實還是有人在，過程能夠給他最即時的協助。」

隨著科技網路發達，客戶行為模式改變，協助金融產業與客戶進行有效率的溝通，行動帳單瞄準客戶對自身金額狀態的資訊內容，協助金融產業了解客戶需求，不起眼的帳單導入互動化模式，創造商機。

夏小姐

參考資料

http://news.tvbs.com.tw/life/691206

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夏小姐

參考資料

http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/finance/20161206/1005139/HCE%E6%89%8B%E6%A9%9F%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E3%80%80%E7%A0%B4%E8%90%AC%E5%BC%B5

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房屋增額貸款取得的利息支出，非屬「購屋」借款利息，不得列報購屋借款利息扣除額。

財政部表示，如因貸款銀行變動或換約者，僅得就原始購屋貸款未償還額度內支付的利息列報為限。

近來有民眾向原貸款銀行償還購屋借款，轉向其他金融機構辦理轉貸，同時增加貸款金額，經國稅局認定增貸金額支付的利息非屬原來購屋貸款衍生，依規定剔除當年度增貸借款利息扣除額，並補徵稅款。

依所得稅法第17條有關列舉扣除額規定，欲以房屋貸款利息申報列舉扣除額，該貸款應是以「購屋」為目的，向金融機構貸款為限。舉例來說，民眾向原貸款銀行償還購屋借款金額1,000萬元，再向其他金融機構辦理轉貸，並增加貸款金額至1,200萬元。

而其中新增200萬元金額，即非屬用於最初「購屋」的貸款，在向其他金融機構辦理轉貸同時增加貸款金額後，原1,000萬元貸款額度內所生利息支出仍可申報列舉扣除額，另增額貸款200萬元所生利息支出則不可列報扣除額。

財政部指出，自用住宅購屋借款利息扣除額適用範圍，以每戶1屋為限，且房屋為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有，納稅義務人、配偶或受扶養親屬於103年度在該地址已辦妥戶籍登記，且無出租、供營業或執行業務使用，向金融機構借款購屋支付利息。

而金額則是支付的利息應先扣除儲蓄投資特別扣除額後，以其餘額申報扣除，且每戶以30萬元為限。民眾證明文件須有當年度繳納利息單據正本，利息單據上如未載明該房屋的坐落地址、所有權人、房屋所有權取得日、借款人姓名或借款用途，應由納稅義務人自行補註及簽章，並提示建物權狀及戶籍資料影本。

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參考資料

http://udn.com/news/story/6/2090206

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夏小姐

參考資料

http://hk.apple.nextmedia.com/financeestate/art/20161205/19855150

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夏小姐

參考資料

http://www.cna.com.tw/news/afe/201612050276-1.aspx

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為打擊不良財務中介，政府即日起將收緊放債人牌照條件，日後放債人即財務公司等須審查中介公司，作貸款批核時，「財仔」須向借款人查詢有否與中介簽訂協議，若中介曾收受借款人費用，以及無提供中介協議，均不能批出該筆貸款。「財仔」亦須向公司註冊處申報獲委任的中介公司，供公眾查閱。

新規定下，放債人即財務公司，在批出貸款申請前，須確定借款人是否曾與中介簽訂任何與該貸款有關的協議；涉及的中介須獲放債人委任，向公司註冊處申報，並載列於公眾可查閱的放債人登記冊。若有關中介向借款人收取任何費用，放債人不能批出貸款。放債人亦須要求借款人提供有關中介協議副本，並把副本夾附於貸款協議；及以書面、視像或錄音向借款人解釋貸款協議的所有條款。
過往有不良中介教唆借款人抵押其居屋單位再騙款，新規定列明，放債人須確認借款人已支付補價，或獲房屋署署長書面批准，否則不可接受居屋單位為抵押品。
放債人日後須在廣告加入提示字句「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」，避免市民忽略過度借貸的後果。新規定即日起生效，六個月後檢討成效。
財經事務及庫務局副秘書長（財經事務）何宗基說，放債人日後須肩負把關責任，若與中介合謀收款，最高罰款十萬元及監禁兩年，甚至被吊銷牌照。他又提醒將未補地價的資助房屋作抵押，屋主及放債人均違法。
為何不直接立法規管財務中介，他相信收緊放債條件作監管，不需修改法例，是最快及直接的方法，不良中介日後如再搭不上財務公司，便無幌子騙人。他坦言若修例規管中介，須花較多時間，亦難以界定何為中介及受規管活動。
提防不成功不收費公司
公司註冊處處長鍾麗玲指，截至十月底全港有一千八百一十間持牌放債人，現有五百五十八間財務中介登記，市民可於註冊處網頁查詢放債人登記冊。
香港物業融資協會會長林錦良表示，新規定下財務公司需處理更多行政文件工作，包括為借款人及中介登記資料；及在廣告加提示字眼，將增加廣告費用。他倡設中介登記制度加強規管。
財經事務及庫務局與警方均提醒，若中介以任何名目收費，或拒絕提供中介協議，不應使用其服務；申請貸款時，要求中介說明與那些放債人接洽，及上網核實中介是否受委任。借款人應提防一些假冒銀行或標榜「不成功、不收費」的不良財務中介，並仔細閱讀借貸條款。

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參考資料

http://toronto.singtao.ca/1379268/2016-12-01/post-%E4%B8%AD%E4%BB%8B%E4%B8%8D%E8%83%BD%E6%94%B6%E5%8F%96-%E5%80%9F%E6%AC%BE%E4%BA%BA%E8%B2%BB%E7%94%A8-%E6%94%BE%E5%82%B5%E4%BA%BA%E7%89%8C%E7%85%A7%E6%94%B6%E7%B7%8A-%E5%9A%B4%E6%89%93%E4%B8%8D/?variant=zh-hk

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報系資料照

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中央銀行昨（25）日公布，10月建築貸款餘額較9月大增129億元，為近一年新高；央行官員分析，主要是時序進入第4季，為房市傳統旺季，建商周轉金需求升溫，推升建築融資餘額；進一步觀察年增率，近一年來均為負數，但10月減幅縮至0.6%，顯示建商推案雖然還是保守，但對房市前景，已不像過去那麼悲觀。

央行統計顯示，10月象徵房市買氣的國銀房貸餘額為6兆2,985億元，較9月暴增216億元，續創歷史新高。央行官員指出，這顯示今年以來房市景氣雖冷，但在自住、換屋族的剛性需求持續下，房市買氣仍獲支撐。

至於象徵建商推案的信心指標—建築貸款餘額，10月順利止跌回升，大漲129億元，銀行主管估計，接下來的兩個月，因適逢年底，為國人傳統購屋旺季，建築貸款表現有機會持穩，但在房地合一課稅、房屋稅高漲等議題衝擊下，建商要大舉推案的可能性並不高。

在購屋貸款餘額部分，央行統計顯示，10月首購族的青年安心成家方案承做餘額為5,470億元，較前一個月增加90億元，占房貸餘額的8.7%，顯示光是首購族，占比就逼近一成。

銀行主管分析，銀行房貸餘額屢創新高，主要關鍵在於央行連續降息，使台灣銀行等五大銀行新承做房貸利率跟降，10月連16降至1.661%，月減0.8個基本點，購屋族的利息負擔壓力是六年半來最低，對於有自住或換屋需求的民眾而言，為一大利多。

另外，台北市與新北市的中古屋房價（信義房價指數），年增率近一年半以來均為負數，顯示雙北市房價持續下跌；與一年半前相比，台北市房價下跌12.6%，新北市下跌6.6%，增加買方承接意願，並促使房貸餘額持續增長。

經濟日報提供

新光長虹

參考資料

http://money.udn.com/money/story/5621/2130403

今年美國汽車貸款數額達到 17 年以來的最高點，但紐約聯準會與監管機構均發出警告，有幾百萬的美國人開始還不出貸款，借款人違約機率正直線上升中。聯準會指出，在第 3 季，有 2% 的汽車貸款已拖欠了近 3 個月，其違約風險已逼近金融危機後的程度，雖然比例看起來不高，但現今汽車貸款的市場高達上兆美元。川普剛主張應該要鬆綁金融監管，而該報告就是對於金融貸款過於隨便的一記耳光。

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次級車貸創新高

據紐約聯準會的報告指出，近年來美國的經濟成長表現其實不錯，而通常在失業率低的時候，還款能力應該會更穩定，這個現象的發生顯示了，這是銀行貸款出了問題，使得借款人能借到超出其負擔能力的貸款。新的家庭債務和信貸季度報告顯示，美國家庭債務總額在第 3 季增加至 12.35 兆美元，相較前期增加了 630 億，其中有 320 億是汽車貸款，反而學貸與信用卡貸款佔少數。

紐約聯準會高級副總裁 Andrew Haughwout 指出，正常來講車貸的違約率通常不高，但最近的數據表示，次級車貸（信用值＜620）的違約風險正急遽惡化。尤其是自金融危機後汽車貸款的數量幾乎翻倍成長，就今年而言，一季內就約有 500 億的新車貸，且有將近 300 億是不良的次級車貸。經濟學家擔心，如果經濟再次衰退，將會有大約 600 萬美國人的汽車貸款違約，並創下歷史紀錄。雖然目前汽車貸款的拖欠率還低於 2009 年金融危機後的水平，但現在汽車貸款的總數額，可是遠遠超出當時，僅次級車貸就有 2,700 億美元左右。當年有次級房貸，如今有次級車貸。

不過也有專家認為，把次級車貸違約與引起金融海嘯的次級房貸相比不太恰當。雖然現代的汽車貸款市場有近 1.1 兆美元的規模，不過與在 2008 年的次級房貸相比規模還是小很多，且還有其根本上的不同，不太可能因為止贖潮的出現而衝擊銀行系統造成連鎖效應。因為通常承作汽車貸款的都是小型金融機構而非銀行，就算其倒閉也不會讓金融體系整個崩潰。

金融危機不僅如此

但假如止贖潮真的發生，還是會延伸出其他問題，例如在幅員遼闊的美國，許多人若失去汽車將會產生交通問題。在金融危機爆發時，汽車貸款是少數比較不受影響的項目，就是因為汽車是許多美國人賴以維生的工具，若沒有汽車可能使其失去工作使生活更加艱難。而隨著金融業的競爭越來越激烈，汽車貸款的年限也不斷被延長，然而仍然有金融機構為了貪圖利潤而提高利息造成次級車貸的發生，尤其是現在汽車貸款也開始證券化了，就如同當初次級房貸問題一樣。

可幸的是，惠譽國際評級分析師表示，雖然次級車貸造成的損失不斷上升，但仍然在金融公司可承受範圍之內，據統計其 10 月份淨虧損指數為 9.6%，比去年同期高出 1.6%，而汽貸款的業務也正在緊縮中。不過據監管機構的調查，仍有一項更嚴重的隱憂，即是金融詐騙。

在紐約州，一名已 74 歲的老奶奶受訪時表示，她其實本來沒想買車，但因為汽車經銷商促銷的獎品她很喜歡，所以在被慫恿下借了約 2 萬美元的汽車貸款，直到最近她無力償還，汽車就被沒收了。在調查後發現，她每月的社福收入僅有 850 美元，但其貸款申請單卻被經銷商竄改為 3,300 美元，後來才被本人發現。雖然接受貸款的信用社最後不予追究老奶奶的信用過失，但這樣的例子可能不只一樁。

新光長虹

參考資料

http://finance.technews.tw/2016/12/01/trump-has-not-loosened-the-financial-supervision-sub-prime-credit-crisis/